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金融科技公司“金融+經(jīng)營(yíng)”雙向賦能小微企業(yè)

發(fā)布時(shí)間:2022-11-28來源:中國(guó)金融新聞網(wǎng)點(diǎn)擊:返回列表

        摘要:

  在小微金融服務(wù)領(lǐng)域,除了銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外,金融科技企業(yè)也在積極作為。
 
  金融科技企業(yè)作為普惠金融市場(chǎng)的重要參與主體之一,一方面,與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極合作,助力銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好地配置信貸資源,擴(kuò)大小微融資覆蓋面,增強(qiáng)小微企業(yè)貸款的可得性;另一方面,探索體系化的小微服務(wù)生態(tài),為小微企業(yè)提供數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工具,增強(qiáng)小微主體的經(jīng)營(yíng)韌性,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“金融+經(jīng)營(yíng)”雙向賦能,為小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展提供動(dòng)能。
 
  在小微金融服務(wù)領(lǐng)域,除了銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外,金融科技企業(yè)也在積極作為。《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到,金融科技企業(yè)作為普惠金融市場(chǎng)的重要參與主體之一,一方面,與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極合作,助力銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好地配置信貸資源,擴(kuò)大小微融資覆蓋面,增強(qiáng)小微企業(yè)貸款的可得性;另一方面,探索體系化的小微服務(wù)生態(tài),為小微企業(yè)提供數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工具,增強(qiáng)小微主體的經(jīng)營(yíng)韌性,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“金融+經(jīng)營(yíng)”雙向賦能,為小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展提供動(dòng)能。
 
  助力增強(qiáng)小微貸款可得性
 
  當(dāng)前,我國(guó)普惠金融領(lǐng)域貸款保持較快增速。人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,2022年三季度末,普惠小微貸款余額23.16萬億元,同比增長(zhǎng)24.6%,增速比上年末低2.7個(gè)百分點(diǎn);前三季度增加3.94萬億元,同比多增4443億元。但小微企業(yè)金融服務(wù)仍存在一些痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題,尤其是長(zhǎng)尾小微企業(yè)的信貸供給和信貸結(jié)構(gòu)需進(jìn)一步完善。
 
  “相比于頭部小微企業(yè),長(zhǎng)尾小微企業(yè)長(zhǎng)期面臨融資難題。在我們服務(wù)的普惠客戶中,有67%的客戶此前從未獲得過經(jīng)營(yíng)性貸款。在信貸需求方面,長(zhǎng)尾小微的規(guī)模和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了其融資額更低、期限更短。”陸金所控股有關(guān)負(fù)責(zé)人說。
 
  銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》中明確指出,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度,加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信用信息的挖掘運(yùn)用,著重提高信用貸款發(fā)放效率,并提到“深入推進(jìn)銀擔(dān)合作、銀保合作”。
 
  由銀行和非銀機(jī)構(gòu)合作等形成的多層次融資供給體系可以有力支持小微信貸發(fā)展。如金融科技公司、融資擔(dān)保公司通過與銀行達(dá)成合作,可以與銀行共同分擔(dān)小微信貸風(fēng)險(xiǎn),助力銀行更好實(shí)現(xiàn)小微貸款“敢貸愿貸”,從而將更及時(shí)有效的信貸資源傳導(dǎo)至小微企業(yè)。
 
  陸金所控股相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者,依托陸金所控股旗下的融資擔(dān)保主體,陸金所控股幫助銀行機(jī)構(gòu)分擔(dān)小微信貸風(fēng)險(xiǎn),提升了長(zhǎng)尾小微企業(yè)獲得貸款的機(jī)會(huì)。截至2022年上半年,陸金所控股已累計(jì)服務(wù)超過1800萬客戶,二季度的融資發(fā)放中,有84%流向小微主體。其中,絕大多數(shù)小微客戶的年?duì)I業(yè)收入在1000萬元以下,雇員人數(shù)在20人以下,屬于“小微中的小微”。
 
  提升小微主體經(jīng)營(yíng)韌性
 
  近幾年來,受到外部復(fù)雜環(huán)境的影響,小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)承壓,但其內(nèi)部韌性仍然強(qiáng)大。金融科技公司通過提升綜合金融服務(wù)能力,多舉措滿足小微企業(yè)的非信貸金融需求,從金融與經(jīng)營(yíng)兩個(gè)方向賦能小微企業(yè),進(jìn)一步增強(qiáng)其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)韌性。
 
  《金融時(shí)報(bào)》記者從陸金所控股了解到,其近期在對(duì)2072個(gè)小微客戶調(diào)研后發(fā)現(xiàn),小微企業(yè)主普遍具備基本的線上經(jīng)營(yíng)能力,但在線上經(jīng)營(yíng)等數(shù)字化能力上仍有較大的提升空間,且對(duì)于線上經(jīng)營(yíng)工具有較強(qiáng)的需求。75%的受調(diào)研企業(yè)使用過線上購(gòu)銷平臺(tái),43%愿意嘗試新平臺(tái)。除了觸網(wǎng)率高之外,受調(diào)研企業(yè)還具備旺盛的求知欲:92%對(duì)在線課程感興趣,其中,營(yíng)銷推廣、線上經(jīng)營(yíng)等相關(guān)經(jīng)驗(yàn)最受歡迎。
 
  在這一背景下,金融科技公司可以發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì),助力小微企業(yè)客戶提升其線上經(jīng)營(yíng)能力。
 
  近期,陸金所控股在持續(xù)加強(qiáng)小微融資支持的同時(shí),還進(jìn)一步探索體系化的小微服務(wù)生態(tài),為小微企業(yè)提供豐富的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工具,提升其線上經(jīng)營(yíng)能力,為小微企業(yè)主提供多元化、全生命周期的增值服務(wù)。陸金所控股相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,為小微企業(yè)主打造了數(shù)字化經(jīng)營(yíng)賦能工具,既可以為小微企業(yè)主提供借款、財(cái)富管理、保險(xiǎn)等綜合金融服務(wù),也能夠?yàn)樗麄兺卣垢鼜V泛的商業(yè)資源與人脈網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)造更大范疇的業(yè)務(wù)拓展空間。截至今年6月30日,這一工具的累計(jì)用戶數(shù)達(dá)6.6萬人,累計(jì)訪問量達(dá)5.3萬人次。
 
  創(chuàng)新推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展
 
  金融科技公司以科技為驅(qū)動(dòng)讓金融服務(wù)變得更普惠、更有溫度,就離不開對(duì)前沿技術(shù)的深化研究,用技術(shù)創(chuàng)新來推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
 
  風(fēng)險(xiǎn)管理需要覆蓋金融業(yè)務(wù)的整個(gè)流程環(huán)節(jié),隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等全新技術(shù)的發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)正逐步推動(dòng)風(fēng)控管理體系朝著智能化、移動(dòng)化和場(chǎng)景化等方向發(fā)展。
 
  有金融科技公司持續(xù)深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用,健全安全高效的金融科技創(chuàng)新體系,搭建了業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動(dòng)的一體化運(yùn)營(yíng)中臺(tái),建立了智能化風(fēng)控機(jī)制;還有金融科技公司根據(jù)不同產(chǎn)品流程,多維數(shù)據(jù)挖掘,持續(xù)提高小微用戶的畫像精準(zhǔn)度,對(duì)小微企業(yè)的準(zhǔn)入、授信進(jìn)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)把控,依托升級(jí)后的風(fēng)險(xiǎn)決策引擎推出一系列小微信貸服務(wù)解決方案,以全線上申請(qǐng)、高效便捷、符合小微經(jīng)營(yíng)需求的優(yōu)勢(shì),在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,為小微企業(yè)提供服務(wù)。
 
  業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,數(shù)據(jù)安全與合規(guī)是金融科技公司的生命線,在鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí),還需要高度重視數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)。金融科技公司應(yīng)遵循并強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)使用最小化原則、用戶知情及可選原則、最強(qiáng)用戶隱私保護(hù)及數(shù)據(jù)安全原則。
 
  為進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全底層能力,金融科技公司還通過持續(xù)升級(jí)核心技術(shù),如數(shù)據(jù)加密與密鑰管理、數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分類分級(jí)、安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)防泄露管理、數(shù)據(jù)庫(kù)安全審計(jì)、入侵防御預(yù)警阻斷、數(shù)據(jù)資產(chǎn)泄露監(jiān)控、數(shù)據(jù)應(yīng)急響應(yīng)等技術(shù),全面提升技術(shù)能力,為用戶提供更強(qiáng)的安全保障。

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