在小微金融服務(wù)領(lǐng)域，除了銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，金融科技企業(yè)也在積極作為。

 

　　金融科技企業(yè)作為普惠金融市場(chǎng)的重要參與主體之一，一方面，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極合作，助力銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好地配置信貸資源，擴(kuò)大小微融資覆蓋面，增強(qiáng)小微企業(yè)貸款的可得性；另一方面，探索體系化的小微服務(wù)生態(tài)，為小微企業(yè)提供數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工具，增強(qiáng)小微主體的經(jīng)營(yíng)韌性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“金融+經(jīng)營(yíng)”雙向賦能，為小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展提供動(dòng)能。

 

　　在小微金融服務(wù)領(lǐng)域，除了銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，金融科技企業(yè)也在積極作為。《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，金融科技企業(yè)作為普惠金融市場(chǎng)的重要參與主體之一，一方面，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極合作，助力銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好地配置信貸資源，擴(kuò)大小微融資覆蓋面，增強(qiáng)小微企業(yè)貸款的可得性；另一方面，探索體系化的小微服務(wù)生態(tài)，為小微企業(yè)提供數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工具，增強(qiáng)小微主體的經(jīng)營(yíng)韌性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“金融+經(jīng)營(yíng)”雙向賦能，為小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展提供動(dòng)能。

 

　　助力增強(qiáng)小微貸款可得性

 

　　當(dāng)前，我國(guó)普惠金融領(lǐng)域貸款保持較快增速。人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年三季度末，普惠小微貸款余額23.16萬億元，同比增長(zhǎng)24.6%，增速比上年末低2.7個(gè)百分點(diǎn)；前三季度增加3.94萬億元，同比多增4443億元。但小微企業(yè)金融服務(wù)仍存在一些痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題，尤其是長(zhǎng)尾小微企業(yè)的信貸供給和信貸結(jié)構(gòu)需進(jìn)一步完善。

 

　　“相比于頭部小微企業(yè)，長(zhǎng)尾小微企業(yè)長(zhǎng)期面臨融資難題。在我們服務(wù)的普惠客戶中，有67%的客戶此前從未獲得過經(jīng)營(yíng)性貸款。在信貸需求方面，長(zhǎng)尾小微的規(guī)模和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了其融資額更低、期限更短。”陸金所控股有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

 

　　銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》中明確指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信用信息的挖掘運(yùn)用，著重提高信用貸款發(fā)放效率，并提到“深入推進(jìn)銀擔(dān)合作、銀保合作”。

 

　　由銀行和非銀機(jī)構(gòu)合作等形成的多層次融資供給體系可以有力支持小微信貸發(fā)展。如金融科技公司、融資擔(dān)保公司通過與銀行達(dá)成合作，可以與銀行共同分擔(dān)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)，助力銀行更好實(shí)現(xiàn)小微貸款“敢貸愿貸”，從而將更及時(shí)有效的信貸資源傳導(dǎo)至小微企業(yè)。

 

　　陸金所控股相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，依托陸金所控股旗下的融資擔(dān)保主體，陸金所控股幫助銀行機(jī)構(gòu)分擔(dān)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升了長(zhǎng)尾小微企業(yè)獲得貸款的機(jī)會(huì)。截至2022年上半年，陸金所控股已累計(jì)服務(wù)超過1800萬客戶，二季度的融資發(fā)放中，有84%流向小微主體。其中，絕大多數(shù)小微客戶的年?duì)I業(yè)收入在1000萬元以下，雇員人數(shù)在20人以下，屬于“小微中的小微”。

 

　　提升小微主體經(jīng)營(yíng)韌性

 

　　近幾年來，受到外部復(fù)雜環(huán)境的影響，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)承壓，但其內(nèi)部韌性仍然強(qiáng)大。金融科技公司通過提升綜合金融服務(wù)能力，多舉措滿足小微企業(yè)的非信貸金融需求，從金融與經(jīng)營(yíng)兩個(gè)方向賦能小微企業(yè)，進(jìn)一步增強(qiáng)其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)韌性。

 

　　《金融時(shí)報(bào)》記者從陸金所控股了解到，其近期在對(duì)2072個(gè)小微客戶調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)主普遍具備基本的線上經(jīng)營(yíng)能力，但在線上經(jīng)營(yíng)等數(shù)字化能力上仍有較大的提升空間，且對(duì)于線上經(jīng)營(yíng)工具有較強(qiáng)的需求。75%的受調(diào)研企業(yè)使用過線上購(gòu)銷平臺(tái)，43%愿意嘗試新平臺(tái)。除了觸網(wǎng)率高之外，受調(diào)研企業(yè)還具備旺盛的求知欲：92%對(duì)在線課程感興趣，其中，營(yíng)銷推廣、線上經(jīng)營(yíng)等相關(guān)經(jīng)驗(yàn)最受歡迎。

 

　　在這一背景下，金融科技公司可以發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，助力小微企業(yè)客戶提升其線上經(jīng)營(yíng)能力。

 

　　近期，陸金所控股在持續(xù)加強(qiáng)小微融資支持的同時(shí)，還進(jìn)一步探索體系化的小微服務(wù)生態(tài)，為小微企業(yè)提供豐富的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工具，提升其線上經(jīng)營(yíng)能力，為小微企業(yè)主提供多元化、全生命周期的增值服務(wù)。陸金所控股相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為小微企業(yè)主打造了數(shù)字化經(jīng)營(yíng)賦能工具，既可以為小微企業(yè)主提供借款、財(cái)富管理、保險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)，也能夠?yàn)樗麄兺卣垢鼜V泛的商業(yè)資源與人脈網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)造更大范疇的業(yè)務(wù)拓展空間。截至今年6月30日，這一工具的累計(jì)用戶數(shù)達(dá)6.6萬人，累計(jì)訪問量達(dá)5.3萬人次。

 

　　創(chuàng)新推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展

 

　　金融科技公司以科技為驅(qū)動(dòng)讓金融服務(wù)變得更普惠、更有溫度，就離不開對(duì)前沿技術(shù)的深化研究，用技術(shù)創(chuàng)新來推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

 

　　風(fēng)險(xiǎn)管理需要覆蓋金融業(yè)務(wù)的整個(gè)流程環(huán)節(jié)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等全新技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)正逐步推動(dòng)風(fēng)控管理體系朝著智能化、移動(dòng)化和場(chǎng)景化等方向發(fā)展。

 

　　有金融科技公司持續(xù)深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用，健全安全高效的金融科技創(chuàng)新體系，搭建了業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動(dòng)的一體化運(yùn)營(yíng)中臺(tái)，建立了智能化風(fēng)控機(jī)制；還有金融科技公司根據(jù)不同產(chǎn)品流程，多維數(shù)據(jù)挖掘，持續(xù)提高小微用戶的畫像精準(zhǔn)度，對(duì)小微企業(yè)的準(zhǔn)入、授信進(jìn)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)把控，依托升級(jí)后的風(fēng)險(xiǎn)決策引擎推出一系列小微信貸服務(wù)解決方案，以全線上申請(qǐng)、高效便捷、符合小微經(jīng)營(yíng)需求的優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，為小微企業(yè)提供服務(wù)。

 

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)據(jù)安全與合規(guī)是金融科技公司的生命線，在鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，還需要高度重視數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)。金融科技公司應(yīng)遵循并強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)使用最小化原則、用戶知情及可選原則、最強(qiáng)用戶隱私保護(hù)及數(shù)據(jù)安全原則。

 

　　為進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全底層能力，金融科技公司還通過持續(xù)升級(jí)核心技術(shù)，如數(shù)據(jù)加密與密鑰管理、數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分類分級(jí)、安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)防泄露管理、數(shù)據(jù)庫(kù)安全審計(jì)、入侵防御預(yù)警阻斷、數(shù)據(jù)資產(chǎn)泄露監(jiān)控、數(shù)據(jù)應(yīng)急響應(yīng)等技術(shù)，全面提升技術(shù)能力，為用戶提供更強(qiáng)的安全保障。